Lo que debe saber de seguros en su propiedad habitacional y comercial
Seguros de incendio y sismo
En estos tiempos difíciles que hemos vivido como país la incertidumbre se apodera de nosotros al no conocer si estamos realmente asegurados y que tan bien asegurados están los bienes, cuando tendré que pagar y el tiempo de demora para volver a realidad de antes de terremoto sufrido, es por esto que le daremos un guía básica para acercarse a la verdad más próxima en su siniestro.
Seguros con Crédito Hipotecarios
El 95% de las pólizas tomadas con crédito Hipotecario están aseguradas con la cobertura sismo (cobertura complementaria a Incendio y adicionales) pero aquí hay un hecho que no está normado como norma general si no es en base al criterio de los bancos, que es el monto asegurar (valorización de la propiedad asegurada), entendamos que los bancos toman y exigen pólizas de Incendio y Sismo como una garantía de la plata prestada en un crédito hipotecario , esto quiere decir que no necesariamente , el valor de la propiedad está cubierta a través de una póliza de seguros tomada por el banco, los casos dramáticos son las personas confiadas que tienen seguro vigente y en al momento de comprar su casa dieron un monto importante de pie, lo cual no estaría considerado en caso de tener un siniestro, y se quedaría sin indemnización por el % de pie entregado.
Que debemos saber de las pólizas de Seguros
El monto asegurado lo determina siempre el asegurado o dueño del bien, y se determina como el valor de reconstrucción del inmueble, esto excluye el valor del terreno por lo tanto el valor comercial y el valor de tasación del bien.
Haciendo un ejercicio simple de cuál es el monto asegurado debemos asesgurar es conocer el metraje del bien inmueble que este tiene más las terminaciones. A modo de ejemplo una casa construida con terminaciones medianamente buenas el valor es de UF 20 el metro cuadrado, si tiene un metraje de 100 m2 el valor es de monto asegurado seria UF 2000 .
Clausula establecidas en las condiciones generales de la póliza inscritas en Superintendencia de valores y seguros. Este castiga el % del monto mal asegurado en la indemnización de un siniestro cubierto en la póliza y que sea de daño parcial.
Ejemplo Propiedad de monto real de reconstrucción de UF1000 y presenta daños por UF500 entraría en prorrateo de un 50%, indemnizando antes de Deducible UF250, vale decir una cuarta parte de lo que vale el bien asegurado.
No está claro si todas las pólizas tomadas por créditos bancarios están excluidas de esta clausula, lo que pone el peligro seriamente la indemnización integra de siniestro cubierto por la compañía de seguros.
También hay un hecho contingente donde el alza de la bencina, la escases de materiales y otros factores provocarían un alza en el valor de construcción, que se refleja un grave peligro de pasar de estar bien asegurado a mal asegurado, según análisis de la industria este alza estaría bordeando un 20% reflejando un grave peligro en las indemnizaciones de seguros en estos tiempos.
El Deducible es la parte en momento de indemnización de un siniestro que el asegurado debe cubrir o descontar de su indemnización, en bienes habitaciones es de 1% del monto total asegurado con mínimo de UF25 ($525000) y máximo de UF5000 ($105.000.000) por ubicación. En el caso de riesgos comerciales es de 2 % del monto total asegurado con mínimo de UF50 ($1.050.000) y máximo de UF10.000 ($210.000.000).
Construcciones asísmicas y adobe(Clausulas particulares)
Muchas compañías integran como condición particular notas que castigan las construcciones de adobe y asismicas donde establecen un coaseguro por parte del asegurado del 25% del costo del siniestro y un 50% para las construcciones de adobe y los contenidos e instalaciones que sean afectadas por estas en caso de siniestro.
Comunidades de Edificios
Las comunidades de edificio están obligados por ley a tomar un seguro de Incendio por los bienes comunes y departamentos, donde la administración en caso que el propietario de un departamento no traiga su póliza deberá tomarla y descontar el pago de esta a través de los gastos comunes.
Debemos preguntarnos entonces quien y si está bien determinado el valor asegurado de la comunidad y de los departamentos.
¿Qué debemos saber?
El monto asegurado en espacios comunes representa entre un 60% y 80% del monto total asegurado del Edificio donde debemos saber que en los departamentos existe partes que pertenecen a la comunidad como cimientos, muros estructurales, ductos del agua potable, ductos calefacción, ductos del aire acondicionado, ductos de energía eléctrica, ductos de gas, ductos de sistema de calefacción, lozas, techumbres entre otras.
Esto pone en juego que en el minuto de tener siniestro el liquidador de seguros en su liquidación castigue a la comunidad con la terrible clausula de infraseguro, poniendo en serio aprietos a los propietarios de los departamentos, ya que, si no está asegurado correctamente la indemnización sería muy por debajo de lo esperado.
Esto nos pone en alerta de asesorarse correctamente en materia de seguros y de la valorización de estos bienes, donde lamentablemente solo sabemos de estas cosas cuando existe un siniestro y no antes, por lo tanto es indispensable como copropietario de una comunidad enterarse de los procedimientos efectuados por la administración para ejercer el procedimiento correcto y asesorarse adecuadamente con corredores de seguros de que están bien protegido en caso de una catástrofe.
